Le forme di assicurazioni (danni, incendio)
A valore intero, a primo rischio assoluto e a massimale
Nelle assicurazioni sui danni (incendio, all risk e altre) si distinguono varie forme di polizze. Ce ne sono essenzialmente tre, con poche varianti, entro le quali l’assicurando può orientarsi, secondo le proprie esigenze. Vediamole, provando in seguito a esemplificare con dei casi concreti per rendere più facile la comprensione delle varie fattispecie assicurative:
• Assicurazione a valore intero
Il capitale assicurato corrisponde all’intero valore del bene (stato d’uso o valore al nuovo). Con questa formula l’assicurato non corre il rischio della riduzione proporzionale dell’indennizzo in caso di “sottoassicurazione” (argomento che tratteremo).
• Assicurazione a primo rischio assoluto
Di solito è inferiore al valore del bene o all’insieme dei beni. Considera come presupposto la circostanza che un evento (o più eventi) contro il quale ci si vuole assicurare non distrugga tutti i beni assicurati, ma solo una parte. Si introduce così il concetto di “presunta massima entità del danno verificabile”. La compagnia in questo caso rinuncia alla riduzione proporzionale dell’indennizzo per via della sottoassicurazione ma richiede un tasso di premio più alto. Il rischio, da parte dell’assicurato, è che l’indennizzo non copra l’intero danno patito.
• Assicurazione a massimale
In questo caso l’assicurazione indennizza fino al raggiungimento del massimale fissato dalla polizza, anche nel caso del ricorso terzi e dei locatari. Non viene applicata la riduzione proporzionale dell’indennizzo.
Esempio: sono titolare di un negozio di abbigliamento di 100 metri quadri e data la tipologia della merce desidero assicurarmi contro incendi ed eventi affini.
Con l’assicurazione a valore intero faccio una valutazione reale della mia merce e in caso di incendio l’assicurazione mi paga l’intero pattuito.
Con l’assicurazione a rischio assoluto stabilisco che se mai un incendio dovesse divampare nel mio negozio, certamente riuscirei a salvare della merce, magari il 50 per cento, custodito in un magazzino con isolamento ignifugo, e dunque assicuro i miei beni fino a un massimo del 50 per cento.
Con l’assicurazione a massimale invece stabilisco un massimo indennizzabile, che copra, per esempio, anche i danni alla struttura (del mio locatario, che ragionevolmente tenterà di rivalersi in pieno diritto) o al negozio che confina col mio, magari una cartoleria danneggiata da un incendio sviluppatosi nel mio esercizio.